理财小知识
理财小知识  〉理财投资  〉

中年人如何规划投资理财?中年人理财规划?

www.helloan.cn 作者:理财宝

  中年人如何规划投资理财?每个中年人都有自己不同的家庭和经济状况,下面以案例的形式分析中年人理财规划。

  【理财案例】

  家庭情况

  沈先生今年41岁,是一位执业律师,年收入在15万-20万元,享有四金。沈太太今年40岁,在一家民营企业从事人事行政工作,税后月薪3500元,有三金。儿子11岁,上初中预备班。父母均退休,另有住房居住,不需要沈先生他们资助。每月家庭基本支出6000元左右,有私车一部,车费用每月2000元。

  沈先生一家现住一套93平方米的房子,贷款已还清。另有资金30万元,全部投资于股市。沈先生现有商业寿险两份,保额均为10万元;重疾险一份,保额10万元。沈太太和他儿子也分别购买了保额为10万元、6万元的重疾险。

  【理财目标】

  1、保障意识较强的沈先生担心现有保障不够,希望能为家庭增加更多的安全感;

  2、现投资品种除了股票外没有其他品种,想获得更多的投资建议;

  3、为儿子储备足够的教育费用;

  4、在房价合适的时候将现有住房置换为面积为120㎡-140㎡的住房。

  家庭资产分析投资风险很高,理财收入却低

  沈先生家庭的自用性资产占总资产的87%,投资性资产占13%。当家庭处于稳定期阶段时,正常的投资比例应为60%左右,沈先生家庭当前的投资资产比例较低,不利于提高净资产增长率。一般一个家庭的流动性资产应满足3-6个月的家庭开支,而沈先生没有准备一定比例的流动性资产来预防不时之需。

  沈先生家庭每年的税后净收入为26.4万元,净支出为12.6万元,均用于生活支出。日常收支比率(支出/收入)为47.7%,一般该标准为 50%左右,沈先生家庭支出比例适当。自由储蓄率(自由储蓄额/收入)为52%,理想状态一般应控制在30%以上,目前沈先生的家庭该项比率较高,可适当增加支出比率,改善生活。

  财务自由度是指依靠家庭理财收入来支付生活支出的比率,理想状况是1,而沈先生该项比例为0.19,说明沈先生的理财收入过低。投资的资金量偏低且投资品种单一造成的风险聚集,整体收益率不理想。

  沈先生家庭没有负债,虽然财务稳健,但是没有利用合理的财务杠杆会减少资产增值的机会。持有的投资资产只有股票,风险过于集中,遇到市场行情不佳时会造成投资资产的严重缩水,有很大的市场风险。

  财务状况总结风险保障不充分,财产运用不尽合理

  沈先生家庭属于财务状况良好的家庭。收支比率适当,储蓄率较高,处于事业的稳步上升期。而且出于职业原因,沈先生对家庭有一定的保障意识,已为家庭成员购买了以重疾险和寿险为主的保险产品。

  从以上的数据和叙述中我们可以看出,其家庭财务中存在的问题在于:沈先生的家庭成员风险管理保障还不充分;投资资产全部为股票,风险较高,财产运用不尽合理。这些问题会威胁沈先生家庭未来的财务安全,从而影响他们的幸福生活。

  中年理财要一手稳一手狠

  人到中年的中产家庭,面临更为繁重的工作压力和孩子成长中的种种需要。怎样将家庭收支进行合理规划,对资产进行合理配置以获得稳定较高收益,是这阶段的重点。从获利投资方面看,应攻守兼备,一方面要作好基本的避险准备,并作一些防守性投资;另一方面,还得作些高收益投资,以规避通货膨胀的负面影响,追求私人资本的保值增值。

  高收益的理财产品往往蕴涵着高风险,但即使存款也存在着负利率的风险。要保持正确的理财观念,制定投资计划和投资纪律,根据家庭阶段性的生活目标,时刻审视资产配置情况和风险承受能力,兼顾风险和收益,不断调整投资组合,选择相应的投资产品和比例,从而达成理财目标。

  保险规划

  40岁是家庭保险规划的关键点

  中国平安 杨春光

  中国有句古话:"三十而立,四十不惑"。人到40岁的时候,个人的职业发展大多进入了平稳发展期,家庭收入也随之趋于稳定,较少出现大的波动。所以,这个时候也是进行家庭财务规划的重要时期,一个良好的家庭财务规划有助于保持稳定的家庭生活水平,并平稳地过渡到退休生活;反之则会在退休以后出现很大的落差。而其中的保险规划在40岁这个时间点也是特别关键,因为很多的保险产品的费率在40岁后都会出现较大幅度的提升,这也意味着人身风险的加大。所以,本案例中沈先生家庭在此时间点进行家庭财务规划非常必要。

  作为家庭收入的主要来源,沈先生是保险规划的重点。未来家庭大的支出主要有两项:一是子女教育费用和婚嫁费用,二是由购房计划产生的30万元房屋贷款。所以,理财师给出50万元的寿险保额缺口也是十分合理,选择定期寿险产品不失为一种明智的选择。在此基础上,我的建议是沈先生可以考虑购买一些养老年金产品,为未来的养老生活垫垫基础。因为养老年金收益比较稳定,退休以后可以像社保一样每月领取稳定的养老金(也可以选择年领),是未来退休后稳定收入的重要来源之一。养老年金产品本身也会在退休之前包含一定的人寿保额,因此可以从先前的50万元保额中相应减去,以减少定期寿险的保费支出。

  理财配置及建议建立家庭紧急储备金

  按照3-6个月的家庭支出即3万-5万元准备紧急储备金,该资金可以购买日添利类理财产品或货币基金,既可以获得高于七天存款的收益,又可以保持视同活期存款的灵活性,提高闲置资金的收益率。

  调整投资资产配置

  沈先生夫妇工作较忙,没有太多时间打理投资资产,现阶段是将所有投资资金放在股市上,有较大的市场风险。由于债券与股票二者是跷跷板的关系,可以部分起到风险对冲的作用,因此,建议逢高将高风险的股票资产减少,逐步建立起一个按股票与债券比例6:4配制的资产组合。

  对没有投资经验的人来讲,可按照恒定比例投资法来制定投资策略,即当证券上涨时,适当卖出一些证券保持原有投资比例;当下跌时,适当买入一些证券仍然保持原有投资比例。这样不管上涨还是下跌,投资于某一证券的市值相对于总市值的比例是恒定不变的。这种投资方法的优点有几个:1、上涨时抛出,下跌时买入,当市场波动大的收益增加。2、总保持部分资金在手,很适合有一定流动资金需要的家庭采用。根据经验数据,这种投资法的总体收益稳定,长期投资的话,年收益率可达到6%以上。如果长期投资,20年后,可积累96万元,可使沈先生夫妇享受优越安逸的退休生活。

  合理增加保障,加强基金定投

  现阶段沈先生家庭年储蓄为13.8万元,可将储蓄的60%即8万元进行基金定投,每月6000元定投股票型基金。如果收益率为6%的话,7年可积累70万元,可作为孩子的部分出国深造费用。其余40%约5.5万元可用于将来换大房时增加的按揭支出。

  40岁的人投保,一是资本的时间价值链太短,保险的复利效应难于发挥。二是按概率论和大数法则厘定的死差率,也比较高。因此,购买养老保险,是比较贵了。况且我国正处于低利率期,养老保险预定利率过低。建议为孩子增加教育、养老和寿险。

  增加开源渠道,合理节流

  根据对沈先生的财务分析,其每月用于生活、车辆的支出为8000元。虽然支出占收入的比例不高,但由于现阶段没有房屋按揭等支出,所有支出均为生活支出,如养成记日记账的习惯,可在日常支出中找到可以节约的地方,比如外出就餐的次数,购物的金额等,将支出更有效地进行规划。

  投资自己是关键多多

  沈律师一家生活过得很滋润,月余万元,这笔钱除了改善生活,可以用来做投资。尽管沈律师目前有30万左右的股票,但如果自己没有时间打理,还是建议他每月定投买基金。比如每月拿出6000元买基金,每年有7%的收益,6年后他儿子上大学时,可以有50多万元的积累,用来支付学费就不成问题。

  那么,百分之七的年收益是否很难?应该说在今后5至10年内,这个目标还是可以实现的,因为我国城市化进程尚未完成,人口红利还在继续,这就使得我国经济未来几年仍有可能保持较高的增长率,资本市场也依然会充满机会。沈律师可以通过品牌好、业绩稳定的股票型基金或混和型基金做长期定投,来实现年收益7%或更高的目标。

  其实,沈律师最该认真打理的还是自己的职业生涯。我国经济一方面高速增长,一方面正处于转型转轨的过程,各种矛盾交织在一起,各种利益博弈也日趋激烈,这使得律师大有用武之地。而伴随着市场经济的深化,职业律师的专业门类也在不断细分化,如有的专做房地产合同审计,有的为上市公司做财务报表审计,有的做投资者维权,有的做企业法律顾问,等等,如能在某一细分领域做到专业权威,那沈先生的收入还会进一步提高。届时,积累较多的养老金,换套大点的房子,对沈律师来说,都不是问题。此外,如何保健、加强锻炼或许是沈律师应该关心的另一个新课题了。

相关知识